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理財規劃:30歲、男性、預計退休年齡56歲、退休準備金 $9,365K、緊急準備金 $600K。

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source: https://unsplash.com/collections/curated/129

規劃重點:

  • 投資部位每年年化報酬率約6%,100%投入SPY & QQQ;通貨膨脹率2%。
  • 緊急準備金 (現金部位) 隨時保有1~2年的生活費,避免投資部位劇烈震盪時做出不理性行為。
  • 退休生活費使用勞保年金及以房養老貸款。
  • 希望在百歲時仍保有500萬的資產。

 

試算表 試著以上列重點規劃一位30歲男性未來70年的人生計畫及理財目標,

有興趣的朋友可以使用 Google 試算表 “建立副本…” 功能將此試算表修改為自己的版本,

藉以訂定自己的人生計劃及理財目標。

 

以下是此位30歲男性的理財細部規劃說明:

 

Danny目前30歲,月薪$32K,公司保障14個月薪水,估計Danny到45歲以前收入每年成長5% (每年調薪5%),之後以2%成長到退休。

婚前每年生活費約$156K (單身家用$96K、休閒旅遊$10K、各類稅及保險$50K)。

工作第三年認識了另一半Mary(27歲),同時購入人生第一部汽車$500K。

Mary擔任行政工作,月薪$25K,每年以1%成長到退休。

隔年 (Danny 33歲) 兩人攜手步入禮堂,一同創造幸福美滿的人生。

(蜜月旅行$150K、保險費因為Danny結婚成為家庭支柱以及新增車險而提高到$100K)

 

婚前一個人生活,生活費不需太多,身邊保持緊急準備金$200K;

婚後開銷增加,緊急準備金提高到$400K,其餘收入均投入ETF。

婚後第四年 (Danny 36歲),夫妻倆努力工作賺了足夠的頭期款,買了一棟$5,000K的房子。

貸款$4,000K、30年期、利率2.5%,每年須付本利$190K。

買房後隔年寶寶出生,家用提高到$240K,還有褓姆費等支出$216K。

 

因應生活費增加,緊急準備金在寶寶出生後提高到$600K。

小孩上了幼稚園後育兒費用減輕了一些$96K。

上了小學,不能輸在起跑線,下課要補習、學才藝,教育費一年約$60K。

升上了國中,幾乎每個同學都在補習,教育費又再增加到一年$120K。

高中考不好,又想上國立大學省大學學費,因此下課後還是去補習,教育費一年維持$120K。

小孩終於考上大學,對孩子的責任在付完了大一的學費後告一個段落,之後的學費讓小孩去打工賺錢、同時累積社會經驗。

被教育費用壓得喘不過氣,每十年花$500K換一台國產車。

 

Danny & Mary 分別在56歲及53歲時退休,當年預估累積結餘(退休準備金)有900多萬。

Danny及Mary 61歲時均有勞保退休年金,每月可領$14,750 & $9,916。

Danny 60歲時,為了不拖累孩子,向銀行申請以房養老,當年500萬買的房子相當保值。

以房屋鑑價七折貸款、利率2.16%、一直到Danny 95歲,每年可以領$99K至$67K。

雖然孩子已經上了大學不住家裡,不過緊急準備金還是希望保持$600K,以備不時之需。

假設通貨膨漲率每年2%,投資報酬率每年6%。

Danny的理財計畫,100歲時存款還有$5,870K。

 

現金流量表:

 

試算表:(連結)

 

延伸閱讀:怪老子退休規劃試算

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